保险问答 | 购买少儿意外险需要注意哪些问题?

保哥，我想给孩子买意外险，有没有需要注意的地方？

在购买意外险时建议你主要关注：保障范围、保额、费率以及产品类型这四点。

能不能具体说一下？

我一点一点给你解释！先来说说保障范围。

保障范围是衡量一款产品是否合格的重要因素。选择意外险首先要看其保障范围，一般少儿意外险会保障意外身故/残疾和意外医疗，要注意一下具体条款，不要遗漏烧伤、烫伤、气管异物、猫狗咬伤等常规保障；还要关注一下意外医疗部分是否限制社保用药等。

其次要看保障条款的具体规定，比如意外伤害的程度，如果未达到保险合同约定的赔付程度，那就无法获得后期理赔。

明白了，那成人和少儿保额有什么区别吗？

成人和少儿投保意外险虽然都是以身故、伤残为给付标准，但由于未成年人不具备劳动能力，也没有固定的收入来源，为了保护未成年人权益，防范道德风险并响应“先大人后小孩”的投保原则，：父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和有具体的限额标准。

什么意思？就是不能超过一定的保额是吗？

是的。

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（2016年1月1日起执行）。

也就是说，其实未成年意外险保额并非越多越好，在赔付额度的限制下，即使购买多份同类保险，总的赔付额是不会变化的，所以你不用过分追求少儿意外险的保额（重疾险不受此规范影响）

那意外险的费率应该怎么理解？

意外险的费率和你常规认知的保险费率不太一样，很多人知道重疾险每年要交几千元甚至更多，但是得知意外险只有几元几十元时，总会有点上当的感觉。

其实就保险产品而言，意外险的杠杆率相当高，几十万的保额，每年可能只是几十元，甚至是几元的。

这个市场情况反映了意外险的一个特点，“以小博大”，也就是说意外险价格便宜保额高。

而儿童意外险也是如此，保费一般较便宜，保障额度较高，你可以通过确定的小额支出来锁定不确定的大数额的损失风险，性价比真心很高！

所以建议你如果看好了一款产品，它的保障范围和保额合适的话，几十或几百的意外险可以放心购买！

OK，了解了。那你说的产品类型是看什么？

根据保障期限不同，少儿意外险也有多种类型：极短期、一年期、多年期。

极短期指的是保障期限只有几天、几个小时甚至更短的保障，比如出行旅游相关的意外险，儿童旅客人身意外伤害保险、儿童索道意外险等，如果携带孩子外出游玩，建议购买；如果不外出游玩，则可以不考虑。

一年期的是较为常见的意外险，这里不多赘述。

多年期指的是1年以上保障期限的产品，但是我不建议为孩子购买长期型意外险，因为这类产品保费会比一年期高出一些，且随着孩子年龄的增长，可以选择当年市场较优秀的产品。

哦哦，原来是这样，那有没有比较好的意外险推荐啊！

少儿意外险给你推荐两款产品吧，一款是开心保少儿意外险，另一款是开心保&阳光少儿门诊住院卫士升级版。

这两款产品在第一篇文章里有详细介绍，我就不再赘述了，你可以看看了解一下。