保险费率改革后,内地市场上逐渐出现了不少费率媲美香港保险的产品

香港保险的虚与实

　　事实上，香港保险的“走红”并非空穴来风，而是有迹可循。一位深圳地区保险代理人对21世纪经济报道记者表示，2010年开始，香港保险逐渐“走红”。一方面，、运营成本等原因，保费居高不下，加之销售渠道能力不足，销售人员流动率高，以及职业素养跟不上消费者成长等原因，与香港保险存在一定差距。

　　另一方面，由于内地优质资产缺乏，使得一些高净值人士转向境外寻求资产保值增值的方式，加之中产阶级保险意识逐渐崛起，经济实力日益壮大，也开始转向境外寻求保障产品帮助家庭抵御风险。此外，美元进入强势周期也为香港保险热潮“火上浇油”。上述深圳地区保险代理人续称，“当然，也存在炒作的原因。”

　　

　　具体到操作层面上，北京地区某保险公司代理人告诉21世纪经济报道记者，她更为看好香港保险。她称，“香港保险保障范围更广，投资收益更高，赔付效率更高。”目前，三类香港保险最受欢迎。第一类是储蓄分红险，特色是“演示收益”高，可以实现多币种配置；第二类是重疾险，特色是定价比内地低，保障疾病种类、范围较内地保单更广；第三类是医疗险，主要是高端医疗险，其特色是保障金额高、全球合作医疗机构多、理赔便捷。

　　不过，前述某保险中介机构资深代理人举例说道，经常听到“香港重疾险价格更有优势，性价比更高”的说法。这种说法在2015年前，即保险费率改革前，的确存在一定道理，但保险费率改革后，内地市场上逐渐出现了不少费率媲美香港保险的产品。例如，针对吸烟人群而言，选择内地保险反而会更为便宜，因为香港重疾险对此需要加费20%-25%，定期寿险加费50%-80%。一些保险代理人拿香港最具性价比的保险与内地最贵的保险比较，得出的结论具有误导之嫌。

　　这位某保险中介机构资深代理人续称，其实，无论是香港保险，还是内地保险，重疾的保障范围，各家差异不大；轻症的保障范围，各家差异甚大，难以得出结论。在投资收益上，香港保险市场化程度较高，投资渠道更为多元，但需要注意的是，香港保险未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示，但分红本身属于非保证收益，具有不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

　　至于理赔问题，前述某北京地区保险公司代理人表示，一些人担心香港保险理赔繁杂，但实际上香港保险理赔流程比较完善，一般在内地三甲医院开具相关疾病的患病证明邮寄到港即可理赔，无需本人亲自到港，但一定是在投保前如实告知健康状况并申报的情况下，否则保险公司有权拒赔。

　　一位消费者对21世纪经济报道记者表示，自己购买的内地保险投保4个月出险，30天获得理赔；朋友购买的香港保险投保1年出险，4个月获得理赔。不过，这需要根据具体索赔原因、购买保险时间，以及所选保险公司等多重因素考虑。

　　重塑长期价值发展理念

　　值得一提的是，内地居民赴港购买保险确实存在一些风险，如香港保单不受内地法律保护；存在汇率风险和外汇政策风险；保单收益存在不确定性；保单前期现金价值低，退保损失大；需认真阅读保险产品条款等。

　　例如，在法律方面，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

　　在退保方面，香港保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

　　不过，香港保险与内地保险的确各有所长。朱俊生坦言，香港保险的吸引力背后折射出的是内地保险公司竞争力不足、产品创新和服务都有待加强。近年来，，一定程度上提升了保险产品的竞争力。

　　某保险公司精算师对21世纪经济报道记者表示，香港保险和内地保险何种更优，见仁见智。不过，内地保险的确有在借鉴香港产品的设计形态，以丰富产品供给。

　　朱俊生表示，与香港保险相比，内地保险应该重塑关注长期价值成长的发展理念。一直以来，保险市场在一定程度上混淆了增长与发展的概念，虽然保费收入较快增长，但长期价值的成长性不足。因此，要把建立“好”的市场作为首要目标，致力于规则体系的完善。关注长期价值成长的发展理念是要实现消费者、公司、股东等利益相关方的价值最大化和可持续成长，把消费者利益放在第一位。

　　朱俊生进一步指出，在产品形态方面，要逐渐发展风险保障型和长期储蓄型业务，要以保障功能为基础，风险管理与财富管理相结合，以养老险和健康险为主导，在税收递延和税前抵扣政策支持下发展业务，建立可持续的资产负债管理模式，并成为国家养老和健康保障体系的重要组成部分。在投资方面，要与负债端的转型相适应，实现资产与负债的匹配。

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