关于房贷还款 你必须要知道的这些事儿

对于普通人来说，买房的成本并不小，往往无法一次性支付。因此，寻找银行贷款已成为最常见的购房方式。

然而，按揭还款方式多样，还款期限长，借款人在这一过程中必然会遇到问题。为此，笔者专门收集了公众最关心的几个问题，并对银行业进行了解。

还款方式更适用于本息与其他主要本金及利息

目前，偿还个人住房贷款的方式主要有两种：还本付息和还本等额。那么，这两种方式是不同的吗？

据报道，本金和利息相等是指借款人每月应偿还的贷款本金和利息的总和。每月还款本金越少越多，还款利息先越多越少。其特点是贷款期内的还贷压力大于平衡，适用于前期资金短缺的借款人。

相当于本金偿还，是指借款人每月应付的贷款本金相等，应付利息随着贷款余额的减少而减少，每月偿还的贷款本金和利息的总和将逐月减少。这种还款方式的初始还款压力较大，但随着还款时间的延长而逐年减少，所支付的利息总额相对较小，更适合初期资金充裕的贷款，但预测未来收入将减少。

作者认为，无论是本金相等还是本金偿还相等，利率都是由买方向银行借入的本金计算，乘以相应的月利率(商定的年利率/12个月)，并计算当月应向银行偿还的利率。换句话说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的，这是因为购房者借入的月份不同，借入的本金不同，借款的本金更多，偿还的利息更多，借入的本金更少，偿还的利息更少。

如果你降息，你想提前还清贷款吗？

去年的连续利率降低了许多购房者的购房者的压力，其中很多人都看到提前还款的希望。在一次访谈中，提交人获悉，并非所有都适用于提前还款，特别是在实际情况的基础上。

“在提前还清贷款之前，有两个问题要考虑。第一，你能找到一种回报高于抵押贷款利率的理财产品吗？第二，如果我们将来向银行借钱，利率会比现在高吗？”法国兴业银行(Societe Generale)台州分行的一位客户经理表示，如果借款人有更好的投资渠道，他们最好把钱花在这些投资上，而不是贷款上。目前，市场上一些理财产品的年回报率接近5%，理财产品的收益几乎可以超过贷款利息。想投资以抵消抵押贷款利息的公民可以去银行了解对方。

此外，从投资的角度来看，这三类人不应提前支付。第一，同等本金(每月还款下降)已过1/3购房者的还款期；第二，同等本金(固定月还款额)已达到购房者的中期，根据银行等本金偿还方式，如果贷款寿命超过一半，即贷款利息的一半以上甚至近80%已在提前还款过程中偿还，其余的月还款绝大部分为本金，提前偿还贷款不能起到储蓄利息的作用；第三，享受优惠抵押贷款利率的借款人不应提前偿还贷款；最后，那些需要在短期和中期再次向银行放贷的人不应提前偿还贷款。

我必须为提前支付按揭支付违约金吗？

我的住房抵押贷款已经五年了，现在它将通过提前还款，如何处理，需要支付违约金吗？"在中央银行削减了几次利率之后，一些货币上的房子奴隶奴隶"开始提前还款。然而，抵押贷款仍是一个预先确定的门槛。一般情况下，借款人要提前偿还贷款，请求必须偿还半年以上，甚至银行对还款的要求超过一年，如中国银行、中国银行、招聘银行将不允许在一定的时间内提前还款。

此外，许多银行已对贷款合同中的提前还款设置了罚款，不同银行对违约金进行提前还款，主要分为两种形式：第一，根据提前还款时的未清余额的百分比（一般为2%-5%），例如：中国人民银行在一年内提供预付款，并且受本金的1.5%的罚款；另一个是几个月内的利息，如在3年内提供一家大型国有银行和提前还款，一个月的利息对还款金额的利息应以违约赔偿金为准。

按揭还款日的还款也可能过期

任何有贷款买房子的人都知道，银行给你定了一个固定的借方日期，你必须在此之前将当前扣除的款项存入你的还款账户。在大多数市民看来，只要把钱存入帐户当天的扣留，其实这是一种坏习惯，容易造成逾期，王先生遇到了这样的烦恼。

据了解，王先生的抵押还款日期为每月15天。他将每月按时偿还，信用记录良好。然而，今年2月春节期间，王先生正在现场旅行，钱只在晚上6点转账。令人惊讶的是，银行没有在晚上11:00被收取费用，发现该银行被记录为逾期。

怎么了？提交人查阅了银行客户服务，以了解还款日当天的扣费是两次进行的。如果金额在8:00AM不足，则贷款人必须在中午前将差额资金划转，否则视为逾期。也就是说，如果还款日余额不足，下午转入的资金将被视为逾期。

然后，笔者咨询了多家银行作为贷款客户的客户服务，了解到在实行抵押账户预扣时，不同的银行在扣留资金的时间点上是不同的。一些银行在扣押抵押贷款的当天给予两批扣减的机会。如果第一次扣减时的户口结余不足，而第二次扣减时已全数支付，则可视为正常还款；有些银行只会扣留一次款项，如果扣减失败，便会直接逾期未付。

应该注意的是，抵押贷款付款与信用卡付款没有相同的三天“容忍期”，因此，公民最好提前一天将全额存款存入自己的账户，以避免出现延迟记录。此外，为了方便，公民可以通过网上银行将还款账户绑定到其他账户，如工资卡，并预约转帐。例如，每月还款日期为15，设定为14个月自动转帐，金额最好大于每月按揭金额。

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