湖南商业车险条款费率管理制度改革啦,你还不造?

目前备受关注的商业车险条款费率管理制度改革试点工作在湘正式启动，我大湖南也即将全面启用新版商业车险条款费率。
“新车险”的开卖，会对试点车险市场带来怎样的变化？对于车主来说，又能从此次费改中获得哪些实惠？根据日前 湖南保监局发布《湖南商业车险条款费率管理制度改革试点工作新闻通稿》，《保险周刊》记者对此进行了一番梳理。

作为第二批商业车险条款费率管理制度改革（以下简称“商业车险改革”）的12个试点地区之一，湖南省将于2016年1月1日前正式启动商业车险改革试点。此次改革将涉及湖南上千万机动车主的切身利益，是一个关系民生的热点、焦点问题，将对我省保险业的经营发展产生重大影响。

一、为什么要改革？

首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。2014年，，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届精神、，将进一步发挥市场在资源配置中的作用。

其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。

第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。

二、改革的目标是什么？

此次商业车险条款费率管理制度改革目标是把定价权更多的交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务；，。

三、改革主要有哪些内容？

一是条款方面。建立标准化、个性化并存的条款形成机制，允许保险公司选择使用行业示范条款和开办创新型条款。示范条款由中国保险行业协会统一制定，分为基本型和全面型。全面型几乎涵盖了车主日常可能遇到的风险，基本型条款则保障的是基本风险保费也更为实惠。同时，鼓励保险公司根据市场需求制定创新型条款。

二是费率方面。建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率和部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。改革前的保费计算公式为（保险金额×费率+基础保费）×费率调整系数；改革后计算公示变化为[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×费率调整系数。改革前，新车购置价相同，则车损险保费相同，改革后车损险基准纯风险保费将直接根据车型确定。改革后的费率调整系数包括无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数和交通违法系数。其中，无赔款优待系数由保险行业车险信息平台根据投保车辆的近三年的出险情况确定，自主核保和自主渠道两个系数由保险公司控制。

四、改革会带给消费者哪些利好？

一是新条款更加科学合理。改革初期，各保险公司使用的是中国保险行业协会制定的综合型示范条款，相对旧条款而言，更加科学合理。保险金额确定更合理。车损险保险金额按投保时车辆实际价值确定，这也是车辆发生全损时，赔偿金额的计算基础，摒弃以往以新车购置价确定保险金额的方式，解决了“高保低赔”的问题。保障范围更广泛。示范条款删减了现行条款中部分容易引起纠纷的责任免除事项，新增了许多保险责任，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，车辆在未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿，台风、暴雪、热带风暴等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。车损险索赔方式更加明确。被保险人在出险后，可选择直接向责任方索赔，或向责任方保险公司索赔，还可向自己投保的保险公司申请先行赔付并交由保险公司向责任方追偿。

二是驾驶习惯好、出险率低的车主将享受更低的费率。改革后，车辆近三年来的出险情况成为影响保费的重要因素。出险次数越少，享受的保费优惠也就越多，安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降，相应出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升，进一步明确了奖优罚劣的方向。通过“无赔款优待系数”，连续三年未出险的客户可享受基准保费的6折优惠，上年度出险五次以上的客户保费将上涨到基准保费的2倍。

三是消费者将拥有更多产品选择权。在综合型示范条款的基础上，下一步中国保险行业协会将丰富商业车险保障层次，增加不同保障范围的商业车险示范条款。随着改革深入，也将有更多的保险公司创新型条款问世，市场上商业车险产品将变得多样化，消费者的选择权不断扩大。

五、改革还将带来哪些其他影响？

一是有助于提升道路交通安全水平。改革后，商业车险保费与投保车辆历史赔款次数关联度明显提高，对不同风险的车主适用不同的费率，可以引导车主安全驾驶，形成安全文明驾驶的习惯和氛围，促进道路交通安全。

二是有助于提升汽车安全性和易维修性。改革后，车损险采用的是车型定价，对不同安全等级和“零整比”的汽车厘定不同的费率，利用费率杠杆影响消费者对车辆的选择偏好，可以推动提升汽车的安全性和易维修性。

三是更好地促进保险业转型升级。此次改革以市场化为导向，改变过去行业高度集中统一的定价和产品制定模式，促使公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束，推动保险行业竞争转向以品牌、风险管理、服务、人才为主要内容的全方位、高品质竞争，提升保险公司的自主创新能力和核心竞争力，更好地发挥市场配置资源的决定性作用。

六、我省改革推进情况如何？

近年来，湖南车险市场保持了平稳健康发展。目前，湖南省共有22家财产保险公司经营车险业务。2014年，全省机动车保有量930万辆，保险行业承保车险665.8万辆，全省车险保费收入160.3亿元，占整个财产保险保费收入的71.92%，其中商业车险（不包含交强险）保费收入118.1亿元。

为顺利推动商业车险改革试点工作，湖南保监局根据中国保监会的部署，成立了改革领导小组，投入了大量的人力、物力，开展了包括调研摸底、宣传动员、规范市场、组织培训、加强督导等一系列准备工作。各保险公司按照改革主体责任要求，认真开展制度建设、系统改造、人员培训等工作，确保达到改革标准和要求。下一步，湖南保监局将加强动态监测，，稳步推进商业车险改革。

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