车主看过来!车险费率改革明天启动

商业车险关系到每位车主的利益，明天开始，宁波商业车险条款费率制度改革正式拉开大幕。记者从宁波保监局了解到，改革将于5月28日零时正式启动，系统也将进行准时切换。也就是说，今天和明天办理保险，面临的将是不同的费率计算方式。

车险条款费率制度改革，给车主带来哪些影响？

首先，以往广受吐槽的 “高保低赔”问题，有望更加合理化。原先，保险公司有不少责任免除的条款，现在被取消了。比如，车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等9项责任，删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等7项责任免除。

同时，和以往不同的是，决定车子保费的将不再只是车价。新的规则将引入车型定价模式，也就是说，同价位的车子保费将有差异。

改革后，基准纯风险保费与各车型的历史平均赔付水平实现联动，新车购置价相同但车型不同的车辆，由于安全性能、维修成本等的差异，价格将有所区别。

车型如何定价？其中很关键的就是车辆的零整比。所谓零整比，就是车辆全部零配件的价格与整车销售价格的比值。在欧美成熟的汽车市场，汽车的零整比通常在300%-350%左右，而在中国市场，零整比为200-1300%。

对于保险公司来说，零整比高，就意味日后车辆更换配件的理赔金额也相对较高。因此，这些车型的保费可能就相对更高。

对于想买车的消费者来说，以后购车时就要有所考虑，不能仅仅考虑车辆的购置价格，还得考虑车型对应的保险费率。

三年不出险保费可享4折优惠

按照新的商业车险定价模式，车险的费用不仅与车型有关，更与车主的开车习惯紧密相关，所以保费升还是降，很大程度上由车主的行为决定。出险率低的车主将享受更低的车险费率。当然，理赔“案底”多，保费支出也将更多。

改革前，各公司商车险条款中的无赔款优待系数(NCD系数)的浮动范围为0.7~1.3。所以，不少保险公司眼中的优质车主可以享受最低7折优惠。

改革后，中保协发布的无赔款优待系数行业参考浮动范围为0.6~2.0，也就是说，最大优惠幅度将从7折降到6折。

这还不算完，此次改革赋予保险公司更大的自主定价权，除了无赔款优待系数可能影响保费，新增的自主渠道系数和自主核保系数将由保险公司自主使用。

这两个系数的调整范围为0.85~1.15，也就是说，除了6折优惠，优质车主还有望叠加两个系数的8.5折优惠，理论上优惠幅度可以达到基准的0.4335，差不多相当于4折优惠。

理赔“案底”多的车主今天是提前续保最后一天

，总体而言，改革后大多数消费者保费将是下降的。从先期试点地区的情况看，改革后车均保费下降7.7%，约73%的客户保费同比是下降的。

当然，对于理赔“案底”较多的车主来说，改革后，车险费用很可能是增加的，而且增加的幅度还挺大，最高的可能达到基准的2.645倍。

按照无赔款优待系数行业参考的数值，上一年发生一次赔款将维持基准，发生两次赔款将上升到基准的1.25倍，发生三次赔款将上升到基准的1.5倍，上一年发生四次赔款，将上升到基准的1.75倍，上一年发生五次赔款，将上升到基准的2.0倍。

这一系数再叠加自主渠道系数和自主核保系数，上一年发生五次赔款的车主，第二年的保费理论上最高将可以达到基准的2.645倍，翻倍还不止。而在现行的车险费率计算方式下，这种情况也只要上升到基准的1.3倍而已。

因此，对于这种理赔“案底”较多的车主来说，新费率意味着保费支出要增加一大截。

“这段时间，有不少理赔多的车主，选择提前续保。” 方炯杰说，也不是谁都可以提前续保，目前由于系统设置原因，只有一个月之内保险到期的车主，才可以提前续保。

因此，理赔记录多，而且6月27日之前保险将到期的车主，不妨联系自己所在的保险公司了解保费变动情况，如果有必要提前续保，今天是最后一天了。