现金价值表研究清楚,退保你也能赚一笔!
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1.
很多人没有意识到，现金价值表的重要。
其实，它是保险重要的组成部分，
而且，时刻关系着你的钱袋子。
买了保险，如果退保，返还的不是保费，而是保单的现金价值。
我们常说的分红险，年金险，养老险，多少岁能领取多少，指的也是现金价值。
现金价值是什么？
二爷曾做过科普，详情可戳：买了保险，想退保怎么办？
现金价值 = 已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
举个例子：
20岁的小明买了一份重疾险，保终身，缴费20年，每年需交保费5000元。
事实上，20岁的小明发生重疾的概率非常小，一年所需保费是1000元。
但是年老之后，80岁的老明患重疾概率非常高，一年需要保费1万元。
那怎么办呢，保费怎么交？
长期险就采用均衡费率，将小明保障一生所需的保费10万元，平均分摊到20年，每年都交5000元。
小明在20年的时间，把未来几十年需要的钱都交齐了。
那么，前期，小明每年交的保费其实是有剩余的。
这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。
现金价值，属于被保人的个人财产。
不管何时，你都可以申请退保，让保险公司返还。
因此，现金价值也可以叫做退保金。
即便很多长期重疾险，不含身故责任，譬如华夏至尊保。
如果被保人身故，其家人也是可以申请退保，让保险公司返还现金价值的。
2.
现金价值，只对长期险有效。
短期险的设计是交一年保一年，保费等于保险保障所需的成本，不会形成留存。
因此，短期险没有现金价值。
返还型长期险和消费型长期险，现金价值又不太一样。
返还型长期险的现金价值会一直往上累计，持有越久，现金价值越高，体现储蓄的功能。
二爷曾计算过分红险：华夏福临门和平安赢越人生的收益，也详细分析过香港分红险保诚隽升的现金价值表。
感兴趣的小伙伴，请查看相关阅读第1，2条。
今天主要讲讲，消费型长期险的现金价值表怎么看。
3.
以目前最便宜的消费型重疾险：华夏至尊保为例。
30岁男，保额50万，保终身，缴费20年，每年保费5870元。
其现金价值表如下：
| 华夏至尊保利益演示表 | ||||
| 保单年度 | 年龄 | 累计保费 | 保额 | 现金价值 |
| 1 | 30 | 5870 | 500000 | 585 |
| 2 | 31 | 11740 | 500000 | 2630 |
| 3 | 32 | 17610 | 500000 | 5430 |
| 4 | 33 | 23480 | 500000 | 8775 |
| 5 | 34 | 29350 | 500000 | 12385 |
| 6 | 35 | 35220 | 500000 | 16275 |
| 7 | 36 | 41090 | 500000 | 20415 |
| 8 | 37 | 46960 | 500000 | 24810 |
| 9 | 38 | 52830 | 500000 | 29470 |
| 10 | 39 | 58700 | 500000 | 34405 |
| 15 | 44 | 88050 | 500000 | 63345 |
| 20 | 49 | 117400 | 500000 | 99865 |
| 25 | 54 | 117400 | 500000 | 114665 |
| 27 | 56 | 117400 | 500000 | 119855 |
| 30 | 59 | 117400 | 500000 | 126850 |
| 35 | 64 | 117400 | 500000 | 137240 |
| 40 | 69 | 117400 | 500000 | 145665 |
| 45 | 74 | 117400 | 500000 | 148725 |
| 46 | 75 | 117400 | 500000 | 148750 |
| 50 | 79 | 117400 | 500000 | 146895 |
| 55 | 84 | 117400 | 500000 | 140955 |
| 60 | 89 | 117400 | 500000 | 133410 |
| 65 | 94 | 117400 | 500000 | 122020 |
| 70 | 99 | 117400 | 500000 | 107170 |
| 75 | 104 | 117400 | 500000 | 72520 |
| 76 | 105 | 117400 | 500000 | 0 |
在保单前两个年度，现金价值很低，但是也在每年递增。
到第27个保单年度，也就是被保人56岁时，保单的现金价值第一次大于所交保费。
第46个保单年度，75岁时，现金价值达到了最高值，为所交保费的1.27倍。
其后，现金价值开始逐步降低，直到105岁，现金价值变为0。
二爷也看了一下同样以性价比著称的弘康C款，
其现金价值最大值也是在被保人75岁时达到，为所交保费的1.49倍。
此时退保，可以获得最大的收益，
但你同时会发现，你已经老到买不了其他重疾险了。
这真是一个伤心的事实。
唯一的安慰是，如果被保人75岁死亡，家属可以办理退保，返还现金价值。
4.
总结一下，消费型产品的现金价值表有几个玄机：
A.前几年的现金价值都很低
保险公司的营销成本往往集中在投保前两年。
譬如宣传费用，代理人的佣金一般都是在第一年扣除。
所以，保单前两年的现金价值，能一定程度反映这款产品的营销成本。
现金价值越低，说明营销成本越高，销售人员的佣金也更高。
B.缴费期的现金价值低于所交保费
保险公司为了控制退保率，不让你退保，会压低缴费期的现金价值。
因此，如果你还在缴费期间，退保必然是亏本买卖。
那到底还要不要退？
这就需要你自己衡量一下退保亏多少，如果重新购买能省多少。
注意：购买完新产品，过了等待期，再进行退保。
不要让自己的保障断档。
C.现金价值表先增后减，注意两个时间
消费型产品的现金价值表是先增后减，在保障期结束时降为0。
这里需要注意两个时间点：
a.现金价值大于所交保费的时间点，此时退保不会有损失。
这个时间点，一般出现在缴费期结束后，第2-7年。
b.现金价值最高的拐点
华夏至尊保和弘康C的现金价值最高点，都出现在缴费期结束的第25年，也就是被保人75岁时。
此时退保，可获得最高收益。
但依然建议大家购买保险慎重一些，不要轻易退保。
5.
就像买股票，需要研究企业财报一样。
买保险，一定要清楚现金价值表。
因为这个钱，都是你的钱。
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