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现金价值表研究清楚,退保你也能赚一笔!

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楼主


1.

很多人没有意识到,现金价值表的重要。


其实,它是保险重要的组成部分,


而且,时刻关系着你的钱袋子。


买了保险,如果退保,返还的不是保费,而是保单的现金价值。


我们常说的分红险,年金险,养老险,多少岁能领取多少,指的也是现金价值。


现金价值是什么?


二爷曾做过科普,详情可戳:买了保险,想退保怎么办?


现金价值 = 已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。


举个例子:


20岁的小明买了一份重疾险,保终身,缴费20年,每年需交保费5000元。


事实上,20岁的小明发生重疾的概率非常小,一年所需保费是1000元。


但是年老之后,80岁的老明患重疾概率非常高,一年需要保费1万元。


那怎么办呢,保费怎么交?


长期险就采用均衡费率,将小明保障一生所需的保费10万元,平均分摊到20年,每年都交5000元。


小明在20年的时间,把未来几十年需要的钱都交齐了。


那么,前期,小明每年交的保费其实是有剩余的。


这些剩余的保费不断滚存生息,再扣除保险公司的成本,就形成了现金价值。


现金价值,属于被保人的个人财产。


不管何时,你都可以申请退保,让保险公司返还。


因此,现金价值也可以叫做退保金。


即便很多长期重疾险,不含身故责任,譬如华夏至尊保。


如果被保人身故,其家人也是可以申请退保,让保险公司返还现金价值的。


2.

现金价值,只对长期险有效。


短期险的设计是交一年保一年,保费等于保险保障所需的成本,不会形成留存。


因此,短期险没有现金价值。


返还型长期险和消费型长期险,现金价值又不太一样。


返还型长期险的现金价值会一直往上累计,持有越久,现金价值越高,体现储蓄的功能。


二爷曾计算过分红险:华夏福临门和平安赢越人生的收益,也详细分析过香港分红险保诚隽升的现金价值表。


感兴趣的小伙伴,请查看相关阅读第1,2条。


今天主要讲讲,消费型长期险的现金价值表怎么看。


3.

以目前最便宜的消费型重疾险:华夏至尊保为例。


30岁男,保额50万,保终身,缴费20年,每年保费5870元。


其现金价值表如下:

华夏至尊保利益演示表
保单年度 年龄 累计保费 保额现金价值 
1305870500000585
231117405000002630
332176105000005430
433234805000008775
5342935050000012385
6353522050000016275
7364109050000020415
8374696050000024810
9385283050000029470
10395870050000034405
15448805050000063345
204911740050000099865
2554117400500000114665
2756117400500000119855
3059117400500000126850
3564117400500000137240
4069117400500000145665
4574117400500000148725
4675117400500000148750
5079117400500000146895
5584117400500000140955
6089117400500000133410
6594117400500000122020
7099117400500000107170
7510411740050000072520
761051174005000000


在保单前两个年度,现金价值很低,但是也在每年递增。


到第27个保单年度,也就是被保人56岁时,保单的现金价值第一次大于所交保费。


第46个保单年度,75岁时,现金价值达到了最高值,为所交保费的1.27倍


其后,现金价值开始逐步降低,直到105岁,现金价值变为0。


二爷也看了一下同样以性价比著称的弘康C款,


其现金价值最大值也是在被保人75岁时达到,为所交保费的1.49倍。


此时退保,可以获得最大的收益,


但你同时会发现,你已经老到买不了其他重疾险了。


这真是一个伤心的事实。


唯一的安慰是,如果被保人75岁死亡,家属可以办理退保,返还现金价值。


4.

总结一下,消费型产品的现金价值表有几个玄机:


A.前几年的现金价值都很低


保险公司的营销成本往往集中在投保前两年。


譬如宣传费用,代理人的佣金一般都是在第一年扣除。


所以,保单前两年的现金价值,能一定程度反映这款产品的营销成本。


现金价值越低,说明营销成本越高,销售人员的佣金也更高。


B.缴费期的现金价值低于所交保费


保险公司为了控制退保率,不让你退保,会压低缴费期的现金价值。


因此,如果你还在缴费期间,退保必然是亏本买卖。


那到底还要不要退?


这就需要你自己衡量一下退保亏多少,如果重新购买能省多少。


注意:购买完新产品,过了等待期,再进行退保。


不要让自己的保障断档。


C.现金价值表先增后减,注意两个时间


消费型产品的现金价值表是先增后减,在保障期结束时降为0。


这里需要注意两个时间点:


a.现金价值大于所交保费的时间点,此时退保不会有损失。


这个时间点,一般出现在缴费期结束后,第2-7年。


b.现金价值最高的拐点


华夏至尊保和弘康C的现金价值最高点,都出现在缴费期结束的第25年,也就是被保人75岁时。


此时退保,可获得最高收益。


但依然建议大家购买保险慎重一些,不要轻易退保。


5.

就像买股票,需要研究企业财报一样。


买保险,一定要清楚现金价值表。


因为这个钱,都是你的钱。


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